Przeterminowane Kredyty

Strona główna > Przeterminowane Kredyty

Kilka dni temu jedna z ogólnopolskich stacji radiowych prezentowała w wiadomościach nagranie, w którym przedstawiciel banku grozi klientowi cyt.: „najgorszymi świętami w życiu” jeśli ten nie spłaci zaległego zadłużenia kredytowego. Trzeba przyznać, że metoda, delikatnie mówiąc, kontrowersyjna – w efekcie bank musiał klienta przeprosić – świadczy jednak o determinacji bankowców i pewnej ich bezradności w kontaktach z kredytobiorcami, którzy nie spłacają terminowo zobowiązań.

Centrum Badań nad Zachowaniami Ekonomicznymi podało, że prawie 50 proc. Polaków żyje na kredyt, a 26 proc. ma zaległości w spłatach zadłużenia . Co więcej jedna trzecia respondentów nie czuje się zobowiązana do spłaty zadłużenia, bo liczy, że sytuacja sama się rozwiąże, nie podejmuje więc żadnych aktywnych działań aby poradzić sobie z problemem.

A oto kilka liczb zaczerpniętych z ostatniego raportu InfoDług BIG S.A.:

12,06 mld zł to łączna kwota zaległych płatności Polaków w sierpniu 2009
1,47 mln to liczba klientów podwyższonego ryzyka w Polsce
71% o tyle wzrosło nie spłacane zadłużenie Polaków w ciągu ostatniego roku
8.203 zł tyle wynosi średnie, zaległe zadłużenie Polak
45% nierzetelnych dłużników ma do oddania mniej niż 2 tys. złotych
77,4 mln zł na taką kwotę zalega największy dłużnik zanotowany w bazach BIK, InfoMonitor i ZBP.

Powyższe dane dotyczą osób prywatnych, jednak również w obrocie gospodarczym notuje się wzrost ilości firm, które nie regulują w terminie swoich zobowiązań kredytowych.

Nie chcę się rozwodzić nad przyczynami tego zjawiska, chociaż z wyżej cytowanych raportów wynika, że nie są one tak oczywiste jak by się wydawało – nie zawsze można zrzucić winę na kryzys! Poruszyła mnie natomiast informacja wskazująca na wielką niefrasobliwość kredytobiorców, którzy nie podejmują żadnych kroków zmierzających do rozwiązania problemu. Takie podejście do sprawy przypomina zachowanie Kubusia Puchatka, który myślał, że staje się niewidoczny dla otoczenia gdy zasłoni oczka łapkami. Jednak życie to nie bajka – a kredyty i pożyczki, choć różne, mają zawsze jedną wspólną cechę – trzeba je spłacić.

Podstawowym błędem kredytobiorców jest brak działania i kontaktu z bankiem już w momencie kiedy wiedzą, że nie będą w stanie spłacić kolejnej, przyszłej raty kredytu. Bowiem zwykle taką wiedzę zyskujemy na długo przed wymaganym terminem spłaty – mamy więc czas aby uprzedzić bank o naszych kłopotach – zanim zmaterializują się one w postaci zadłużenia przeterminowanego na naszym rachunku.

Co zyskujemy, zawiadamiając bank z odpowiednim wyprzedzeniem, że nie będziemy w stanie spłacić kolejnej raty kredytu?

Przede wszystkim opinię solidnego i poważnego partnera. Ponadto – szansę na przesunięcie terminu spłaty, restrukturyzację kredytu, niższe koszty obsługi zadłużenia. W wielu umowach kredytowych są zapisy umożliwiające zawieszenie spłaty rat na jeden lub więcej miesięcy (spłacamy tylko bieżące odsetki) – czasem jest to wystarczające aby „zebrać siły” na dalszą, terminową spłatę kredytu. Można też próbować negocjować z bankiem rozłożenie spłaty na dłuższy okres i równoczesne obniżenie rat – warunek! – trzeba te niższe raty określić w wysokości możliwej do spłaty i płacić terminowo. Błędem często popełnianym przez kredytobiorców jest zaciąganie kolejnego kredytu na spłatę już posiadanych. Wpadają oni w pętlę zadłużenia, zwiększając jego koszty (każdy następny kredyt to kolejna prowizja i koszty związane z zabezpieczeniem). Nie należy zapominać o innych kosztach związanych z przeterminowanym długiem – znacznie wzrastają odsetki od kredytu, zwiększając jeszcze bardziej nasze kłopoty. Bank, wiedząc wcześniej o problemach kredytobiorcy i znając ich przyczynę (utrata pracy, choroba itp.), z większą chęcią pójdzie na ustępstwa, niż w przypadku, gdy doprowadzimy do pojawienia się przeterminowanego długu na rachunku. Dlaczego? Otóż dlatego, że dla banku brak spłaty oznacza koszty związane z "pogorszeniem portfela kredytowego”. Kosztem tym jest tzw. „rezerwa na należności przeterminowane” , którą musi tworzyć jeśli klient nie spłaca kredytu. Im dłuższej nie spłaca – tym koszty banku większe. Szczególnie dotkliwe jest to pod koniec roku, gdy każdej firmie, również bankom, zależy aby pokazać dobre wyniki finansowe. Wykorzystajmy ten argument w negocjacjach z bankiem – poparty naszym aktywnym zaangażowaniem i odpowiednio wczesnym zawiadomieniem banku o zbliżających się problemach, pozwoli uniknąć naprawdę poważnych kłopotów w przyszłości.

17 listopada będzie w Polsce po raz pierwszy obchodzony „Dzień bez Długów”. Idea tego dnia polega na oddawaniu nawet najmniejszych kwot, nie kupowaniu „na zeszyt” oraz nie zadłużaniu się. Ja proponuję dodać do tej listy jeszcze jeden punkt. Pomóżmy bankom i sobie rozwiązać problemy z zadłużeniem przeterminowanym – zamiast udawać, że nic złego się nie dzieje, podejmijmy rozmowy, szukajmy rozwiązania problemów – wyjdźmy ze świata Kubusia Puchatka.

Alicja Cytowska
Skłodowscy Wiedza i Finanse Sp. z o.o.